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農村小額人身保險試點工作亟待政策支持

     2010年,中央一號文件明確提出“要發展農村小額保險”。農村小額人身保險是麵向低收入人群提供人身保險產品的總稱,是金融服務工作的重要組成部分,也是一種有效的金融扶貧手段。2008年6月,中國保監會印發了《農村小額人身保險試點方案》,決定在全國9個省開展小額人身保險試點,推出農村小額(團體)定期壽險、農村小額(團體)意外傷害保險、農村小額交通意外傷害保險、小額貸款借款人定期壽險、小額貸款借款人意外傷害保險等9種試點產品。2009年試點擴展至19個省區,安徽省被列為全國第二批農村小額人身保險試點省。人民銀行阜陽市中心支行對農村小額人身保險試點工作進行了專題調研。調查顯示:試點工作開展以來,這項惠民保險已在農村落地生根,初步激活了農村居民潛在的保險需求,在提高保險覆蓋麵、促進金融機構涉農貸款投放積極性等方麵取得了初步成效,但也麵臨一些困難和問題需引起重視。

   試點工作麵臨的主要困難

  政策支持麵窄。一是中央財政和地方財政對農村小額人身保險沒有保費的補貼,對承辦農村小額人身保險的保險公司也沒有補貼政策,不利於調動保險公司的積極性。二是承辦試點的保險公司在農村小額人身保險試點業務未能享受任何稅收優惠政策等待遇,不利於試點公司分擔和防範風險,影響到試點工作的長期開展。三是法律法規支撐不夠。我國的《保險法》等法律未對農村小額人身保險中政府職能、各方利益的保護等內容作出規定,法律的缺失給發展農村小額人身保險帶來諸多困難。

  農村的保險覆蓋麵仍需進一步擴大。由於試點工作未納入政府職責範圍,再加上是自願保險,不能強製推行,基層村幹部在推動此項工作時有畏難情緒,工作主動性不強。地方政府、保險公司和金融機構之間的協調力度有待加強,還沒有建立三級(市、鄉、村)聯係製度,僅是保險公司主動上門散戶推銷,未形成規模效應。由於各縣對試點工作的重視程度不同,再加上受到地方財力緊張的影響,在實際執行政策中出現銜接不緊湊、參保率不高的問題,農村低收入人群的保險需求不能得到充分的滿足。

  高風險、高成本、高賠付率、低收費、低收益,影響了保險公司開展業務的積極性。保險公司從事農村小額人身保險業務的人員少,而農戶居住比較分散,難以形成規模效應,保險公司在保費收取、定損理賠等業務上需投入更大的人力、物力和財力。在試點期間,保險公司總公司對分公司提供了包括費用傾斜、表彰激勵等措施在內的支持政策,一旦小額保險步入常態化發展,取消鼓勵政策,可能會影響到試點業務的長期發展。

  農民參保意識有待進一步提高,試點工作的環境有待進一步優化。由於試點工作的宣傳力度不夠,此項業務未得到農民的廣泛認可。部分農戶認為此項業務是保險公司市場化運作,沒有政府的補貼,預期收益不高,自主參保的意識不強。部分貸款戶在辦理小額貸款借款人意外傷害保險業務時,對此項業務不理解,認為保費過高,賠付率低,購買保險是加重了貸款成本。

  保險公司的經營能力和服務水平有待提高。一是個別險種設計操作性不強。如:保險公司與農民辦理小額貸款借款人意外傷害保險時,依據的是農村信用社借款合同號。而農村信用社發放的農村小額信用貸款是“一次授信、循環使用”,如果借款人在短期內還款後又在短期內借款,借款人需要重新入保,增加了保險人的成本。同時,由於保險受益人是農村信用社,部分借款人的參保意願性不強。二是農村保險網點建設比較薄弱。農險服務站還沒有完全覆蓋鄉鎮、村,保險公司的經營模式和服務網絡還未能滲透到廣大農村的低收入群體,農民群眾還不能方便快捷地購買保險產品和接受保險服務。

  相關的政策建議

  國家應出台相關優惠政策。一是加強財政稅收的支持力度。比照種植業和養殖業農業保險的模式,對承辦農村小額保險的保險公司實行保費補貼,對農村小額人身保險業務予以免征所得稅的優惠政策。二是監管部門為小額保險提供寬鬆有利的監管環境,鼓勵必要的創新。在保費零現金管理、小額保險業務員管理、駐村工作室等方麵,給予特別的支持政策。三是出台相關的法律規定,為農村小額人身保險長期健康發展提供法製保障。如:明確對農村小額人身保險的定位,對參與方利益的保護、政府職能與作用等的界定,保險資金的管理,風險基金的設立等,使政府和承辦保險公司操作起來有法可依。

  積極創新保險模式,將農村小額保險與“新農保”有機結合。一是利用新農合網絡平台,依靠政府力量,采用“聯動合作模式”推廣農村小額保險。利用新農合在農村地區的良好口碑和相對健全而完善的服務網絡,將小額保險作為新農合有效的配套產品推出,迅速擴大保險覆蓋麵。二是開辦保單抵押貸款業務。本著保本微利原則為農民提供小額保單抵押貸款,為農業生產生活提供資金,形成農村剩餘資金本地循環機製。

  地方政府大力推動和支持農村小額保險試點工作。一是建立三級(市、鄉、村)聯係製度。將農村小額人身保險試點工作納入對鄉鎮政府的考核工作,加大對鄉(鎮)村幹部的獎懲力度,對保險覆蓋麵較高的地區進行表彰獎勵。二是有效配置各種資源,支持保險公司在鄉鎮設站,推行“保險駐村服務員製度”。委托村幹部、新型農村合作醫療機構的工作人員代理農村小額保險業務推廣和服務工作,或以第三方機構為平台,與新型農村合作醫療網絡、小額信貸機構、農村技術服務站(所)等合作。三是在條件較好的鄉村,采用“全村統保”模式推廣,實現全村統一承保的保險村模式。在部分統保條件暫不成熟的鄉村,采用“小型團單模式”拓展小額保險業務。鼓勵各種公益組織機構和地方經濟能人,以第三方個人出資方式,給農民購買小額保險。

  培育農民保險意識,調動農民參與農村小額人身保險的積極性。一是給予農民適當的激勵措施。除做好理賠工作外,對連續3年未得到賠償的農民,可以采取或用保費返哺或贈送種子農藥等方式,對農民進行正向引導。二是充分發揮依靠政府組織引導推動、保險公司市場化運作的作用,促使農民接受現代保險理念,擴大保險覆蓋麵,提高覆蓋率。三是進一步加大宣傳力度。充分利用新聞媒體、廣播、電視、報刊、宣傳單、牆體廣告,開展送保險知識下鄉活動,培養農民投保的積極性。

  不斷提升保險公司的經營能力和服務水平。保險公司要進一步做好保險服務,簡化承保手續、方便農戶承保,定期定人進行保單回訪,主動提供各種保險服務,提高理賠服務質量和效率,加強後續服務,為廣大農戶提供各種風險保障。做好“小額保險代理人”歸口管理的風險防範工作,由當地有關監管部門授予“小額保險代理人”資格證書,做好有關培訓、隊伍管理和代理資格的相關控製工作。 (和訊網)